13 гениальных способов выплатить долги однажды и навсегда!

​

Статья больше ориентирована на жителей США, но меры действенные и могут помочь людям в любой стране.

По статистике, средняя американская семья должна более 15000$ по кредитной карте, и две трети людей среднего возраста имеют как минимум один долгосрочный кредит, такой как студенческая ссуда, ипотечный кредит или выплата за машину. (Вот поэтому я не желаю откладывать выплату по кредитам). Если это вас немного раздражает, возможно, вы один из таких людей. Но долги не должны стать вашим кошмаром! Пугающими их делает ощущение, что вы не понимаете или не имеете плана, как с ними справиться. Решайте вопрос шаг за шагом, чтобы разобраться со всеми счетами. А здесь вы найдете с чего начать...

Сначала, сфокусируемся на том, что мы тратим и как экономим.

Начните отслеживать ваши траты так, чтобы вы точно знали, куда уходят деньги.

Это поразительно легко - идти по жизни без ясного понимания, сколько вы тратите, и куда ваши деньги уходят каждый месяц. Если данная ситуация вам знакома, попробуйте записывать ваши расходы. Есть легкие программы, которые помогут с этим, например, "Mint" или "You Need A Budget" и множество других.

А теперь уже можно делать бюджет!

Вы слышали данный совет миллион раз, но сейчас действительно пришло время это сделать. Вы уже доросли до этого, черт побери, и, кроме того, бюджеты точно работают! Сара Дин, сертифицированный консультант, предлагает использовать бюджет "Zero-Dollar", в котором вы "определите каждый доллар в специальную категорию в вашем плане затрат. Там будет и категория "накопления", и категория "продувание денег", если необходимо." Чтобы понять, как бюджет должен работать на вас, подумайте о своих краткосрочных (все, что длится менее года) и долгосрочных целях (на два года или больше). Осознайте, когда вы тратите деньги, даже не замечая этого. Рассмотрите, какие долги вы хотите выплатить и как много. Напишите ваш план, и, если вы хотите особой прозрачности, "используйте систему конвертов, чтобы ограничить ваши траты. Тратьте только ту сумму, которая отложена для данной цели в отдельный конверт." - предлагает Сара Дин.

Подумайте, как экономить на больших расходах, прежде чем экономить на малых.

Конечно, если сократить расходы на ваш ежедневный кофе, это снизит вашу задолженность. Но иногда намного проще сохранить деньги, если вы ограничите несколько больших трат, вместо того, чтобы фокусироваться на маленьких. "Мой совет - подумайте сначала о самых больших тратах - жилье, проезд, питание, - рассказывает Син МакКвэй, представитель ассоциации кредитных карт в НердВоллет. - Если вы их снизите, это окажет самое большое влияние на вашу верхнюю границу расходов. А после этого вы уже можете работать над оптимизацией малых трат.
В том что касается жилья, вы можете снять квартиру меньшей площади, сдать одну из комнат, или переехать в менее привлекательный (но безапасный) район. По поводу поездок. Меньше ездите на машине, больше передвигайтесь пешком, на велосипеде или общественном транспорте. Откажитесь от машины, если сможете. А касаемо еды, старайтесь больше готовить и есть дома."

Ищите пути экономить.

Всегда примечайте недорогие или вообще бесплатные способы улучшить свою жизнь. Например, ходите в библиотеки вместо книжных магазинов, подключайтесь к файлообменным сетям вместо походов в кино. Оцените преимущества фермерских рынков, барахолок, антикварных магазинов, распродаж. Узнайте, какие общественные и религиозные организации занимаются благотворительностью. Превратитесь в охотника, который в опьяняющем экстазе хватает вещи дорогих брендов, как спрятанные сокровища ожидающих вас на барахолках со скидкой в 90 процентов.

Все время, все время копите.

Даже если ваша главная цель - выплатить долги, очень важно выработать привычку откладывать деньги. Каждый раз, когда вы под влиянием эмоций готовы сделать незапланированную покупку, ясно представьте все ваши финансовые цели, вспомните, почему вы хотите экономить. И это поможет остановиться!

Если вы хотите начать откладывать деньги, Сара Дин рекомендует создать свой неприкосновенный запас от 500 до 1000 долларов на крайний случай. Сделав первый шаг, продолжайте постоянно откладывать деньги, пока у вас не накопится сумма, равная доходу за шесть месяцев. Не трогайте эти деньги, пока у вас не случится действительно острый финансовый кризис.

Используйте все свои способности.

Если для увеличения ваших накоплений вам необходима подработка, хорошенько подумайте над своими способностями и талантами. "Рассмотрите ваши неиспользуемые или не до конца используемые таланты как способ увеличить ежемесячный доход. Предложите специализированную экспертизу или помощь как платную услугу для тех, кто в ней нуждается." - советует Сара Дин.

Если у вас получилось поднять свои доходы (класс!), не начинайте тратить деньги только потому, что они поднялись. Используйте дополнительные средства стратегически.

Всякий раз когда ваш доход увеличивается, вашим лучшим решением будет продолжать жить так, будто он остался прежним, рекомендует Роберт Р. Джонсон, президент Американского финансового колледжа. Лучше использовать дополнительные средства для погашения долгов. "Человеческой натуре свойственно ко всему привыкать, в том числе жить в соотвествии с определенным доходом", - говорит Джонсон. - Когда наши доходы увеличиваются, мы в соответствии с новым уровнем доходов расширяем и наши траты. Если вы станете вести себя так, будто роста не было, не будет разочарования, как если бы вы привыкли к новому уровню расходов, а потом вам пришлось бы его сокращать."
Теперь самое время составить план атаки на ваши долги...

Подберите для себя стратегию, как вы хотите их оплачивать. Здесь описаны два самых популярных способа.

Определите сумму, которую вы готовы выделять каждый месяц, и теперь с этой суммой в голове, выберете одну из проверенных и реально действующих стратегий по погашению долгов:

Метод лавины. Эта техника предполагает фокусироваться в первую очередь на самых важных долгах, а потом двигаться дальше. Кевин Галегос, вице-президент Phoenix operations with Freedom Financial Network описывает это так: "Делайте минимальные выплаты по всем долгам, исключая один - самый важный. Для него платите ваш минимум плюс любую дополнительную сумму, которую вы можете себе позволить. Повторяйте это каждый месяц, пока этот долг не будет погашен. Затем вы продолжаете платить ту же сумму в месяц, но теперь деньги, которыми вы гасили самый важный долг, пойдут на выплаты по следующему - наиболее для вас интересному. Продолжайте эту стратегию, пока не выплатите все."

Метод снежного кома. Эта стратегия предлагает сначала оплачивать самый маленький долг. Удостоверьтесь, что вы делаете минимальные платежи по всем долгам. "Используйте каждую дополнительную сохраненную сумму для выплаты по самому маленькому из них. После того как вы его погасите, определите новый - самый маленький из имеющихся, и всю освободившуюся сумму плюс новые накопления потратьте на его погашение. Не уменьшайте месячную сумму выплат, продолжайте выплачивать минимум по всем остальным долгам, и вы начнете гасить долги все быстрее."- объясняет Кевин Галегос.

Если вы не можете понять, какой из методов больше вам подходит, оцените реально вашу силу воли, необходимую для погашения этого долгового поезда. Метод снежного кома, по сути, не быстрее, но он скорее приносит удовлетворение, потому что количество долгов зримо уменьшается, и это мотивирует двигаться дальше. У метода лавины свои преимущества. Он предлагает выделить наиболее важные цели, что само по себе хорошо, но создается ощущение, что он действует дольше. Таким образом, этот способ больше подходит для тех, кто готов работать долговременно без дополнительных увещеваний.

Если вы не сильны в стратегиях, сосредоточьтесь на выплате "плохих" долгов в первую очередь.

Когда вы чувствуете, что буквально тонете в долгах, нужно определиться, где стартовать. Если вам уже дурно от них, просто нацельтесь сначала на "плохие" долги. Все задолженности можно разделить на плохие и хорошие, утверждает Эрик Мирман, менеджер Palisades Hudson Financial Group. "Хорошие" долги - это студенческие кредитные долги (сейчас трудно поверить, но их часто рассматривают как выгодные вложения) и ипотека. К "плохим" относятся выплаты за машину (вот и распределение по важности), мебель и другие вещи. Мирман советует заниматься в первую очередь "плохими".

Старайтесь превысить минимальный платеж.

Постоянная оплата минимума по вашим кредитам наводит тоску. Крис Метлер из CompareCards.com советует платить хотя бы на 10 долларов больше минимума каждый месяц. Посмотрите, сколько времени уйдет на оплату машины, если вы выплачиваете минимум. А потом посчитайте, сколько вам нужно платить, чтобы погасить долг в два раза быстрее. Вы увидите, что даже небольшая дополнительная сумма приводит к значительным изменениям.

Уменьшите вашу процентную ставку по кредитам.

Если процентная ставка высокая, вы можете попробовать снизить ее, и таким образом, платить меньше. Есть несколько способов сделать это:

Позвоните в ваш банк. На сайте "Меттлер" по финансовой и кредитной грамотности рассказывается, что самый простой путь снизить ставку - это просто позвонить и спросить. Это не так страшно, как звучит, даже если вы ненавидите говорить по телефону или уже запуганы вашим кредитором. Такой вопрос нельзя назвать неприличным, и худшее, что они могут сделать, это сказать вам "нет". А если у вас хорошая кредитная история в этом банке, вы можете поторговаться.

Переведите ваш долг на другую карту. "Метлер" предлагает воспользоваться картой с 0% на начальном периоде. Поищите такие карты. Только будьте уверены, что сможете погасить ваш кредит за этот начальный период. Если нет, ваш долг наоборот возрастет, так как такие карты имеют достаточно высокий процент.

Возьмите кредит с меньшей процентной ставкой в другом банке, чтобы полностью погасить невыгодный кредит.

Не покупайтесь на выгоды кредитных карт.

Вы можете использовать кредитные карты как финансовый инструмент, ровно, как и средство разрушение своей жизни.

Кредитные карты авиакомпаний, как и карты других премиальных систем могут принести вам дополнительный доход (и выиграть один или два бесплатных перелета), поэтому не удивительно, что многие люди пользуются ими для своих ежедневных нужд. Легко думать, что вы можете использовать свою карту только на нужные расходы, которые вы действительно можете себе позволить, и получать при этом бонусы. При этом вы можете попасть прямо в руки кредитных кампаний под звуки победного марша, получив долги, намного превышающие стоимость перелета. Если вы не чувствуете, что вы готовы ринуться в такую кредитную жизнь, то пробуйте пользоваться только наличными. "Это поможет вам точно видеть, как много вы тратите. Вы не сможете навлечь на себя новые издержки, и вы сможете всегда вернуться к использованию кредитных карт с бонусами, когда почувствуете, что готовы." - советует "Метлер".

И, несмотря ни на что, держите хвост пистолетом.

Никто не говорит, что выплатить долги, это легко. Возможно, вас успокоит то, что это непросто для всех - мы все зависим от денег. Так что не бойтесь пережить немного испытаний и страха, и не чувствуйте разочарований, что начали с малого. "Иногда составление бюджета состоит в том, чтобы начинать все заново, чтобы продержаться на плаву." - говорит Сара Дин. Ваш бюджет может меняться от месяца к месяцу, вы можете расстраиваться от того, как мало вы сэкономили. Но продолжайте экономить во что бы то ни стало. Даже если у вас получится откладывать только по 10 $ в течение нескольких месяцев, в итоге это даст немало. А главное, поможет сформировать привычку правильно распоряжаться деньгами.