Суть кредитного скоринга

Не одна программа не просчитает форс-мажорные обстоятельства. Но оценить платежеспособность клиента и предназначен кредитный скоринг. И во свех банках он работает.

 

Сомневаюсь что во всех, обычно такие сведения служат закрытой информацией, но кредитный скоринг базируется на разных данных и рассчитан в основном на информацию о платёжеспособности клиента, включая его ежедневные транзакции, а дальше идёт аналитика и информация об общих тратах и расходах клиента.

 

Кроме кредитного скоринга во всех банках еще имеется служба внутренней безопасности, которая также занимается проверкой клиентов.

 

Естественно, что банк изучает сведения о клиенте, но большая часть клиентов, желающих получить кредит не слишком надежны, многие имеют непогашенные кредиты и неустойчивое материальное положение. А надежные клиенты, имеющие счета в банках - не стремятся получить кредит. Я помню, как меня удивил вопрос банковского сотрудника: "Неужели вы не найдете на что потратить деньги?". Возможно, что для этого молодого человека первый вопрос при взятии кредита - потратить, а уже потом - как отдавать. Кредитная история доступна для всех банков, скоринг проводится, социальные сети также просматриваются, но "плохие" кредиты все равно есть.

 

Слишком много стало желающих пожить на "халяву" - взять кредит и спрятаться. Как Вы пишите сначала деньги, а потом только решить на что их тратить. кредитный скоринг в наше время необходим для банков.

 

Если внутренняя служба безопасности будет заниматься проверкой всех клиентов банка которые обращаются в день за кредитом, то задержка будет такая, что все разбегутся. Конечно я допускаю, что суть кредитного скоринга заключается в сокращении времени обработки заявок, обеспечению дополнительной защиты финансовых организаций от мошенничества, минимизированию операционных рисков, но и в тоже время, вся эта система работает только на анализе данных предоставленных заёмщиком.

 

А не знаю таких банков, которые выдают кредит в течении одного дня без проверки кредитной истории. Если не считать экспресс кредиты "под драконовские проценты". Во всех банках проводится проверка клиентов с участием службы внутренней (экономической) безопасности. Хотя каждый банк вправе возложить эту функцию на любое подразделение.

 

Если бы кредитный скоринг всё таки работал, и оценка кредитоспособности клиентов была бы объективной, то большинство клиентов всё таки получило отказ, а так система скоринга работает только лишь на данных полученных от самого заёмщика, и 10% всех мошеннических схем как раз связаны с тем, что клиенты используют все возможности, чтобы обмануть систему, и получить нужный ему кредит.

 

Давайте более оптимистично посмотрим на данную проблему. Кредитами пользуются не только мошенники, но добропорядочные, законопослушные граждане и их абсолютное большинство. А вот для выявления мошенников и существует кредитный скоринг и службы экономической безопасности банков, но к сожалению как и везде бывают издержки и риски. Идеальных программ к сожалению пока не существует, а количество мошенников увеличивается.

 

Кредитный скоринг анализирует анкетные данные заёмщика, и если клиент только собирается взять кредит, то система сверяет его с общей базой неблагонадёжных заёмщиков, т.е здесь учитывается всё возраст, семейное положение, должность, и чем больше найдётся "анкетных совпадений", тем выше риск получить отказ по кредитной заявке. Такая информация является закрытой, и никто не может знать, кто может оказаться в числе отказников.

 

Кредитный скоринг уменьшает риск банка получить не кредитно платежного клиента.
Кредитный скоринг:
уменьшение влияния человеческого фактора на рассмотрение заявки;
сокращение времени на изучение личности клиента;
повышение конкурентоспособности банка, за счет уменьшения времени на обработку данных клиента;
снижение рисков получить в клиенты банка мошенников или недобросовестных клиентов.

 

Теоретически всё правильно, а практически суть кредитного скоринга основана на тех документах, которые подаёт заёмщик в банк, также эта система не совершенна, и требует постоянной доработки, обновления и анализа, чтобы выдать наиболее точную информацию. И если у банка нет специалиста который бы ею занимался, то это значит, что скоринг не выдаст той информации, которая будет отвечать всем требованиям руководства банка.

 

Обязательно во всех банках это программу ведут подготовленные специалисты. В большинстве банках эта функция возлагается на работников службы экономической безопасности банк или другое подразделение обеспечивающее экономическую безопасность банка.

 

Вопросов больше чем ответов. Для меня кредитный скоринг целая система, и не совсем понятно как происходит работа с не возвращёнными займами, или статистическая оценка на вероятность мошеннических схем со стороны клиентов банка. Ведь по статистике 10% не возвратов кредитов в банк связанно с мошенничеством, и с каждым годом процент увеличивается.

 

Скоринг, являясь автоматизированной системой оценки кредитного риска. Главным преимуществом данной системы является возможность банковскими сотрудниками принимать быстрые решения в области выдачи кредитов, контролировать объемы кредитования, исходя из ситуации на рынке и выявлять оптимальные пропорции между доходностью от кредитных операций и уровнем риска их реализации.

 

Конечный результат все равно определяет скорист исходя из своих навыков.

 

Всегда и везде решение принимается человеком - руководителем. А скоринг - это лишь инструмент помогающий в оценки рисков и в принятии решения.

 

Вот именно, что последнее слово о предоставлении, той или иной, финансовой организацией кредита, все равно равно остается за человеком не смотря на все ранее разработанные и внедренные уже в практику скоринговые программы. А потому, даже в таком тонком деле, человеческий фактор все таки играет самое важное значение.