10 лет спустя. Что изменилось в украинской банковской системе?

Сегодня наткнулся на тему, опубликованную на форуме еще в январе 2016 года. Тогда обсуждали новость о том, что украинские банки оказались на последнем месте в мире по надежности согласно одному из показателей Всемирного экономического форума.

Если вспомнить то время, ничего удивительного в этом не было. После кризиса 2014-2015 годов банковская система переживала пожалуй самый тяжелый период за всю историю независимой Украины. Банки массово закрывались, гривна стремительно дешевела, многие вкладчики потеряли деньги, а доверие к финансовому сектору оказалось практически на нуле.

Прошло десять лет и мне стало интересно: насколько изменилась ситуация за это время?

Первое, что бросается в глаза, - банковский сектор сегодня совсем не похож на тот, что был в середине прошлого десятилетия. После кризиса Национальный банк провел масштабную “чистку”: с рынка ушли десятки учреждений, которые не соответствовали требованиям по капиталу, прозрачности структуры собственности или качеству управления рисками. Тогда эти решения воспринимались болезненно, но именно они стали основой для последующих изменений.

За эти годы серьезно изменился и банковский надзор. Сегодня крупнейшие банки регулярно проходят стресс-тестирование, проверку качества активов и оценку достаточности капитала. Такие процедуры уже давно являются нормальной практикой для развитых финансовых систем.

Но, пожалуй, самым серьезным испытанием стала не экономика, а полномасштабная война.

Если в 2016 году мало кто мог представить подобный сценарий, то после февраля 2022 года украинская банковская система оказалась под нагрузкой, которую сложно сравнить с чем-либо в современной Европе. Несмотря на боевые действия, постоянные воздушные удары, отключения электроэнергии и огромную неопределенность, банки продолжили работать. Люди могли пользоваться банковскими картами, снимать наличные, оплачивать покупки, получать зарплаты и социальные выплаты, а бизнес - проводить расчеты практически без остановки. Многие международные эксперты позже отмечали, что такая устойчивость стала возможной во многом благодаря реформам, проведенным еще после кризиса 2014-2016 годов.

Еще один момент, который трудно не заметить, - цифровизация. За десять лет банковские сервисы Украины изменились до неузнаваемости. То, что раньше требовало нескольких походов в отделение и подписания кипы документов, сегодня занимает несколько минут в мобильном приложении. Переводы, депозиты, кредиты, коммунальные платежи, государственные услуги - практически все стало доступно онлайн.

Разумеется, говорить о том, что банковская система полностью избавилась от проблем, было бы неправильно. Война продолжает создавать серьезные риски для экономики, а финансовый сектор по-прежнему зависит от общей макроэкономической ситуации. Но если сравнить сегодняшнее положение с тем, что было десять лет назад, разница выглядит очень заметной.

Иногда полезно перечитывать старые темы на форуме. Они хорошо показывают, насколько сильно может измениться ситуация за относительно небольшой промежуток времени.

Интересно узнать мнение тех, кто хорошо помнит события 2014-2016 годов. Как вы считаете, удалось ли украинской банковской системе за эти десять лет вернуть доверие населения, или осторожность по отношению к банкам осталась такой же, как и раньше?

 

Просто появилась такая вещь как мобильный банкинг, усовершенствовались терминалы самообслуживания, банкоматы. Цифровизация в рамках мирового научно-технического прогресса сделала свое дело. Сложно оценивать такие понятия как доверие или недоверие, тут каждый пусть отвечает сам за себя / сама за себя. Стало намного удобнее - бесспорно, намного быстрее - несомненно, надежнее - вот тут под вопросом.